Calculadora FIRE
Estima tu meta de independencia financiera y cuándo alcanzarla con supuestos de ingresos, gastos, patrimonio, rentabilidad, inflación y retiradas. Compara escenarios en el gráfico de crecimiento y la tabla anual.
ingresos · ahorro · meta
Simulación del objetivo FIRE
Cambia los supuestos de ingresos y gastos, activos actuales y tasa de rendimiento, y compara en un gráfico y una tabla cuánto se tarda en alcanzar el objetivo de independencia financiera.
Introduce euros directamente, incluidos los céntimos. Usa coma para los céntimos y punto para los miles. No se convierten divisas. El objetivo FIRE se redondea al euro más cercano.
Introduce el ingreso mensual, el gasto mensual y los activos invertidos actuales en euros. Después ajusta la rentabilidad prevista, la inflación, la tasa de retirada segura (SWR) y el período de simulación.
Introduce un valor.Guía de uso de la calculadora de logro de FIRE
La calculadora de logro de FIRE es una herramienta web que calcula con rapidez cuántos activos invertidos necesitas para la independencia financiera (Financial Independence, Retire Early) y dentro de cuántos años puedes alcanzar el objetivo con tu ritmo de ahorro actual y los supuestos de rendimiento. Si introduces los ingresos mensuales y los gastos mensuales, calcula el importe del ahorro mensual y la tasa de ahorro, convierte los gastos mensuales en gastos de vida anuales, los divide por la tasa de retirada segura (SWR) y estima los activos objetivo. Puedes comprobar los resultados en una sola pantalla: los años hasta el logro en cifras grandes, una barra de progreso, un medidor de la tasa de ahorro, un gráfico de barras del crecimiento de los activos año por año y una tabla detallada por año.
Esta calculadora no es asesoramiento de inversión ni un dictamen de que la jubilación sea posible. Los resultados reales pueden variar mucho según el rendimiento esperado, la tasa de inflación, la tasa de retirada segura, los impuestos, las comisiones, el momento de las caídas del mercado, los cambios en el gasto, los costes de vivienda, el seguro de salud y la planificación familiar. En particular, la regla del 4% es solo una regla empírica ampliamente conocida, procedente de estudios basados en datos pasados, y no es una fórmula garantizada que se aplique sin cambios a todos los países, todas las asignaciones de activos y todos los periodos de jubilación.
Cuándo necesitas esta herramienta
- Cuando quieres hacerte una idea rápida del importe objetivo de independencia financiera según tus gastos de vida actuales
- Cuando quieres comparar en un gráfico cuánto cambia el momento estimado de FIRE si reduces los gastos mensuales o aumentas el ahorro mensual
- Cuando quieres ver varios escenarios cambiando de forma más conservadora el rendimiento esperado, la tasa de inflación y la tasa de retirada segura
Comprueba antes de calcular
- Introduce los ingresos mensuales y los gastos mensuales con el mismo criterio entre sí, como el del flujo de caja después de impuestos.
- Introduce el rendimiento esperado como rendimiento nominal e introduce la tasa de inflación por separado para que se calcule el rendimiento real.
- Recuerda que la tasa de retirada segura es un valor supuesto que varía según la asignación de activos de cada persona, el periodo de jubilación, los impuestos y el riesgo de mercado.
Cómo usarla
- Introduce tu edad actual, los ingresos mensuales y los gastos mensuales para comprobar el importe del ahorro mensual y la tasa de ahorro.
- Introduce tus activos invertidos actuales para reflejar si ya estás cerca del objetivo.
- Introduce el rendimiento anual esperado y la tasa de inflación para fijar el rendimiento real simple.
- Introduce la tasa de retirada segura para calcular los activos objetivo necesarios respecto al gasto anual.
- Fija el periodo máximo de simulación y compara los años hasta el logro, el gráfico de crecimiento de los activos y la tabla año por año.
Cómo leer el gráfico de crecimiento del patrimonio y la tabla por años
El gráfico de barras de crecimiento del patrimonio muestra el patrimonio acumulado de cada año como una barra, y desde el momento en que supera la línea objetivo (línea de puntos roja) el color de la barra pasa a verde (después de FIRE). La tabla detallada por años reúne la edad, el ahorro anual, el rendimiento de la inversión, el patrimonio acumulado y la tasa de logro de cada año, y el año en que se alcanza FIRE se resalta con 🔥. Con el botón de copiar el contenido de la tabla puedes pegarlo tal cual en una hoja de cálculo y analizarlo con más detalle.
Al interpretar la tasa de retirada segura
La tasa de retirada segura es un supuesto simplificado de cuánto puedes retirar y gastar cada año tras la jubilación. El estudio de Bengen de 1994 y el estudio de 1998 conocido como Trinity Study analizaron las tasas de retirada a partir de datos históricos del mercado de Estados Unidos y de una cartera y un periodo concretos. Por tanto, el valor de SWR que introduces en esta página debe verse como un supuesto para comparar escenarios, no como una rentabilidad garantizada. Si quieres verlo de forma más conservadora, bájalo a 3~3.5% y comprueba cómo crece el importe objetivo.
Convertir los resultados en un plan para la vida real
Aunque el número estimado de años para alcanzar la meta salga corto, eso no significa que puedas jubilarte de inmediato. Tienes que revisar juntos los impuestos, el seguro médico, la estabilidad de la vivienda, un fondo de emergencia, el sustento familiar, la posibilidad de volver al trabajo y los límites de retirada de las cuentas de inversión. Si, por el contrario, la meta queda lejos, sirve para revisar uno por uno los datos que puedes cambiar, como reducir gastos, aumentar ingresos, mejorar la tasa de ahorro y ajustar los gastos de vida objetivo.
Fuentes y criterios de revisión
La lógica de cálculo usa solo los supuestos introducidos por el usuario. La explicación de la tasa de retirada segura y de la regla del 4% se revisó el 2026-06-15 con base en Bengen 1994, Cooley·Hubbard·Walz 1998 (Trinity Study) y los materiales de interés compuesto de Investor.gov, y la próxima fecha de nueva revisión es 2026-12-14.
El resultado del cálculo es una simulación simple basada en los supuestos introducidos por el usuario. El desempeño de la inversión, la inflación, los impuestos, las comisiones y el riesgo de secuencia de las retiradas pueden cambiar mucho el resultado en la práctica, así que hace falta una revisión aparte antes de una decisión financiera.
Criterios de cálculo y fuentes
- Alcance del cálculo
- Simula una meta FIRE y cuándo alcanzarla con la edad actual, los ingresos, los gastos, el patrimonio invertido, la rentabilidad esperada, la inflación, la tasa de retirada segura (SWR) y el plazo. No incluye impuestos, riesgo de secuencia ni las rentabilidades que el mercado dé en la práctica.
- Método de cálculo
- Meta = gasto anual de jubilación ÷ tasa de retirada segura. El patrimonio crece con la rentabilidad real anual supuesta y el ahorro mensual de todo el año se añade al cierre de cada año. El primer año en que se alcanza la meta determina la edad FIRE estimada.
- Límites y descargo de responsabilidad
- No es asesoramiento de inversión y no garantiza la rentabilidad futura. Los resultados en la práctica pueden variar mucho según la rentabilidad del mercado, la inflación, los impuestos, las comisiones, el riesgo de secuencia de las retiradas y los cambios en el gasto.
- Tratamiento de datos personales
- Los valores introducidos se calculan solo en el navegador actual y no se envían a un servidor ni se almacenan.
🗓️ Fecha de revisión de fuentes y texto 2026-06-15 · 🔁 Próxima revisión prevista 2026-12-14
Fuentes de referencia
- William P. Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, 1994; FPA reprint
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz, Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable, AAII Journal, 1998
- Investor.gov compound interest calculator reference
FAQ
¿Cómo se calcula el importe objetivo de FIRE?
Divide el gasto anual entre la tasa de retirada segura (SWR). Un gasto mensual de 2.500 euros equivale a 30.000 euros al año. Al dividir 30.000 euros entre el 4%, el objetivo es de 750.000 euros. La regla del 4% (Rule of 25) equivale a ahorrar unas 25 veces el gasto anual.
¿Puedo usar tal cual la regla del 4% (tasa de retirada segura)?
No la uses tal cual. El 4% es solo una regla empírica muy conocida de los estudios de Bengen (1994) y del Trinity Study (1998) que analizaron datos históricos del mercado de Estados Unidos, y puede no encajar según el país, los impuestos, la duración de la jubilación, la asignación de activos y el entorno actual del mercado. Si quieres verlo de forma más conservadora, baja el SWR a 3~3.5% y compara.
¿Por qué es tan importante la tasa de ahorro para alcanzar FIRE?
Una tasa de ahorro mayor permite invertir más cada año y reduce los gastos de vida, lo que puede acortar mucho el tiempo hasta la meta. Ajusta los ingresos o los gastos para cambiar la tasa de ahorro en incrementos de 5 puntos porcentuales y compara el gráfico de patrimonio y la tabla anual.
¿Cómo se reflejan la rentabilidad y la inflación?
Esta calculadora simula el patrimonio con una rentabilidad real simple igual a la rentabilidad anual esperada menos la tasa de inflación. Si la rentabilidad nominal es del 5% y la inflación es del 2%, supone que el patrimonio crece cada año a un 3% real. En la realidad, la rentabilidad no es constante cada año, y el resultado puede cambiar mucho según una caída inicial (riesgo de secuencia).
¿Se guardan los datos de ingresos y de patrimonio que introduces?
No. La calculadora de Toolvil calcula solo en el navegador actual y no envía los valores introducidos a un servidor ni los almacena. El resultado es una simulación de una sola vez que desaparece al recargar.