FIRE 달성 계산기

FIRE 달성 계산기 사용 가이드

FIRE 달성 계산기는 경제적 자유(Financial Independence, Retire Early)를 위해 얼마의 투자자산이 필요한지, 현재 저축 속도와 수익률 가정으로 목표에 몇 년 뒤 도달할 수 있는지 빠르게 계산하는 웹 도구입니다. 월소득과 월지출을 넣으면 월 저축액과 저축률이 계산되고, 월지출을 연간 생활비로 바꾼 뒤 안전 인출률(SWR)로 나누어 목표자산을 추정합니다. 결과는 큰 숫자로 표시되는 달성 연수와 진행률 바, 저축률 게이지, 연도별 자산 성장 막대그래프, 연차별 상세 표로 한 화면에서 확인할 수 있습니다.

이 계산기는 투자 조언이나 은퇴 가능 판정이 아닙니다. 기대수익률, 물가상승률, 안전 인출률, 세금, 수수료, 시장 하락 시점, 지출 변화, 주거비, 건강보험, 가족 계획에 따라 실제 결과는 크게 달라질 수 있습니다. 특히 4% 룰은 과거 자료를 바탕으로 한 연구에서 널리 알려진 경험칙일 뿐이며, 모든 국가·자산배분·은퇴 기간에 그대로 적용되는 보장 공식이 아닙니다.

사용 방법

1. 현재 나이와 월소득, 월지출을 입력해 월 저축액과 저축률을 확인합니다.
2. 현재 투자자산을 입력해 이미 목표에 가까운지 반영합니다.
3. 연 기대수익률과 물가상승률을 입력해 단순 실질수익률을 정합니다.
4. 안전 인출률을 입력해 연지출 대비 필요한 목표자산을 계산합니다.
5. 최대 시뮬레이션 기간을 정하고 달성 연수, 자산 성장 그래프, 연도별 표를 비교합니다.

자산 성장 그래프와 연도별 표 보는 법

자산 성장 막대그래프는 매년 누적 자산을 막대로 보여주고, 목표선(빨간 점선)을 넘는 시점부터 막대 색이 초록(FIRE 후)으로 바뀝니다. 연도별 상세 표는 각 해의 나이, 연간 저축, 투자 수익, 누적 자산, 달성률을 정리하며 FIRE 달성 연차는 🔥로 강조됩니다. 표 내용 복사 버튼으로 스프레드시트에 그대로 붙여 넣어 더 자세히 분석할 수 있습니다.

안전 인출률을 해석할 때

안전 인출률은 은퇴 후 매년 얼마를 꺼내 쓸 수 있는지를 단순화한 가정입니다. Bengen의 1994년 연구와 Trinity Study로 알려진 1998년 연구는 과거 미국 시장 자료와 특정 포트폴리오, 기간을 기준으로 인출률을 분석했습니다. 따라서 이 페이지의 SWR 입력값은 보장 수익률이 아니라 시나리오 비교용 가정으로 보아야 하며, 보수적으로 보려면 3~3.5%로 낮춰 목표금액이 어떻게 커지는지 확인하세요.

결과를 현실 계획으로 바꾸기

예상 도달 연수가 짧게 나오더라도 바로 은퇴 가능하다는 뜻은 아닙니다. 세금, 건강보험, 주거 안정성, 비상금, 가족 부양, 직업 복귀 가능성, 투자 계좌의 인출 제한을 함께 확인해야 합니다. 반대로 목표가 멀게 나오면 지출 절감, 소득 증가, 저축률 개선, 목표 생활비 조정처럼 바꿀 수 있는 입력값을 하나씩 검토하는 데 쓰면 좋습니다.

출처와 검토 기준

계산 로직은 사용자가 입력한 가정만 사용합니다. 안전 인출률과 4% 룰에 대한 설명은 Bengen 1994, Cooley·Hubbard·Walz 1998(Trinity Study), Investor.gov 복리 자료를 기준으로 2026-06-15에 검토했고, 다음 재검토일은 2026-12-14입니다.

계산 결과는 사용자가 입력한 가정에 따른 단순 시뮬레이션입니다. 투자 성과와 물가, 세금, 수수료, 인출 순서위험은 실제 결과를 크게 바꿀 수 있으므로 재무 의사결정 전에는 별도 검토가 필요합니다.